Internet pełen jest ofert łatwych i szybkich pożyczek. Jednak kiedy planujemy zaciągnąć zobowiązanie finansowe, warto robić to z głową. Korzystajmy wyłącznie z firm, które działają rzetelnie i których profesjonalizm jest potwierdzony przez wieloletnią obecność na polskim rynku.

Mało znane, nowe firmy oferujące chwilówki często okazują się nie działać w zgodzie z prawem. Dla nas jako klientów może to oznaczać gigantyczne koszta w razie braku terminowej spłaty, a w konsekwencji nawet wpadnięcie w spiralę finansową. Lepiej postawić na sprawdzonych pożyczkodawców takich jak Smartney i od razu wiedzieć, jak wyglądają wszelkie formalności.

Aby nie popełnić błędu, nie wpakować się w kłopoty, należy wiedzieć czym są chwilówki. W tym artykule przedstawiamy podstawowe zagadnienia związane z tym rodzajem pożyczek online. Opisujemy krok po kroku proces składania wniosku o pożyczkę przez internet oraz ostrzegamy przez potencjalnymi niebezpieczeństwami. Porównujemy także oferty największych i najbardziej znanych firm pożyczkowych, które dzisiaj funkcjonują na polskim rynku, a których nazwy zapewne już znasz. Wszystko po to, byś mógł podjąć świadomą decyzję. Pożyczanie pieniędzy jest niekiedy nieuniknione, a po zapoznaniu się z tematami poruszanymi w tym tekście na pewno będziesz wiedzieć, jak bezpiecznie i tanio korzystać z chwilówek.

Chwilówka? Co to jest i czym się charakteryzuje?

Chwilówki to popularna nazwa szybkich, wysoko oprocentowanych pożyczek pozabankowych. Udzielaniem ich nie zajmują się zatem banki, ale firmy działające jako spółki prawa handlowego. Podobnie jak banki, one także podlegają kontroli Komisji Nadzoru Finansowego. Chwilówki charakteryzują się przede wszystkim krótkim czasem spłaty i niskimi kwotami udzielanych pożyczek. Kolejne ich cechy to wysokie oprocentowanie oraz fakt, że spłaca się je w całości, nie w ratach.

Swoją popularność zawdzięczająszybkości ich zaciągania, a także temu, że aby otrzymać pieniądze spełnić trzeba jedynie minimalne formalności. Ogromnym powodzeniem cieszą się od lat chwilówki online, ponieważ można je uzyskać naprawdę błyskawicznie. Firmy opisany w tym tekście oferują tego typu pożyczki nawet w 15 minut od złożenia wniosku przez klienta.

Wady i zalety chwilówek

Jak wszystkie produkty finansowe, tak i pożyczki online zwane chwilówkami mają swoje wady i zalety. Przedstawiamy najważniejsze z nich.

Zalety chwilówek

Chwilówki to dzisiaj najpopularniejsze produkty finansowe dostępne w Polsce. I nic dziwnego. Łatwo je wziąć, ponieważ firmy działające w tej branży sprowadzają formalności do niezbędnego minimum. Kolejną ich zaletą są niskie wymagania, jeśli chodzi o zdolność kredytową klienta. Najważniejszą jednak ich cechą jest szybkość. Kiedy pieniądze potrzebne są nagle, chwilówkę można otrzymać w zaledwie 15 minut. Tymczasem kredyt bankowy, nawet na niewielką kwotę, wiąże się z oczekiwaniem na decyzję liczonym w dniach.

Wady chwilówek

Aby jednak nie było tak różowo, należy wspomnieć o wadach chwilówek, a te są dość poważne. Przede wszystkim chodzi o oprocentowanie. Potrafi ono być kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt razy wyższe, niż w bankach. RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania liczona jest nierzadko w setkach procent. Do tego na spłatę mamy zazwyczaj od miesiąca, do kilku miesięcy (stąd nazwa “chwilówka”). A pożyczane kwoty są niewielkie, w porównaniu do tego, ile może nam zaoferować bank. Nowy klient może zazwyczaj liczyć na maksymalnie 2-3 tysiące złotych pierwszej pożyczki. Powracający klient na nawet około 10 tysięcy złotych.

Zalety:

  • Pieniądze w 15 minut
  • Łatwość uzyskania pożyczki
  • Minimum formalności
  • Wnioski wypełniane online

Wady:

  • Wysoki koszt pożyczki
  • Krótki termin spłaty
  • Niższe kwoty niż w bankach

Jak otrzymać chwilówkę online?

Oferowanie pożyczki przez internet to teraz standard. Produkt ten w swojej ofercie ma każda licząca się firma z branży finansowej. Chwilówka online to wiele korzyści dla klienta. Szczególnie dzięki temu, że nie musi on już chodzić do żadnych placówek. Wystarczy tylko komputer podłączony do internetu, by wypełnić stosowne formularze i w kilka chwil wiedzieć, czy pożyczka została przyznana.

Chwilówki otrzymać może każdy obywatel polski, który spełnia następujące warunki:

  • ma skończone 18 lat (niektóre firmy wymagają ukończonych 19 lat, na przykład Vivus, inne nawet 21 lat)
  • zamieszkuje na terenie Polski
  • posiada polski dowód osobisty
  • posiada konto w polskim banku (do weryfikacji tożsamości oraz przelewu pożyczki)
  • posiada telefon komórkowy
  • posiada adres email

Oczywiście każdej firmie pożyczkowej zależy na tym, by klient spłacił zaciągniętą pożyczkę. Dlatego właśnie przeprowadzają one swoje analizy ryzyka, a chwilówka udzielana jest wyłącznie wtedy, gdy spełnione będą kryteria. Są one różne dla każdej firmy, dlatego czasem zdarza się, że w jednej otrzymujemy odmowę, podczas gdy druga zgadza się udzielić pożyczki.

Na analizę klienta składa się przede wszystkim sprawdzenie jego danych w bazach dłużników (Big InfoMonitor, Erif, Krajowy Rejestr Długów), często także w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Liczą się również takie informacje o osobie wnioskującej o pożyczkę jak jej wiek, zawód, forma zatrudnienia, wykształcenie oraz liczba osób, pozostająca na jej utrzymaniu.

Chwilówka ze słabym BIK lub obecnością w bazach danych dłużników

Chociaż firmy oferujące chwilówki sprawdzają swoich potencjalnych klientów w BIK – Biurze Informacji Kredytowej, to negatywny scoring w tej instytucji nie zamyka drogi do pożyczki. Są także podmioty, które w ogóle nie biorą pod uwagę tej bazy danych. BIK stworzony został bowiem przede wszystkim po to, by informacjami o klientach mogły wymieniać się banki. Dla pożyczkodawców nie jest on już tak bardzo istotny.

Jestem w bazie dłużników. Czy otrzymam pożyczkę online?

Nieco inaczej wygląda sprawa z bazami danych dłużników. Jak wspomniano wyżej, sprawdzane są najczęściej trzy największe: Big InfoMonitor, Erif, Krajowy Rejestr Długów. Jeśli znajduje się tam nasze imię i nazwisko, dla firmy chwilówkowej będzie to jasnym sygnałem, że nie regulujemy naszych zobowiązań na czas. W efekcie możemy otrzymać decyzję odmowną, chociaż zależy to także od tego, jak bardzo przeterminowane są nasze długi. Rachunek za telefon zapłacony miesiąc po terminie na pewno nie będzie żadnym problemem.

Jeśli jesteśmy poważnie zadłużeni, sytuacja robi się nieco bardziej skomplikowana. Nie jest ona jednak beznadziejna, ponieważ są także firmy oferujące pożyczki dla dłużników. Można z nich skorzystać nawet wówczas, kiedy jesteśmy obecni w bazach danych o dłużnikach, jednak liczyć się trzeba z nieco innymi zasadami. Takie chwilówki będą droższe, ponieważ pożyczkodawca bardziej ryzykuje przekazując nam pieniądze. Często wymagana będzie także dodatkowa forma zabezpieczenia, na przykład osoba, która poręczy pożyczkę (czyli inaczej żyrant) albo wniesienie zastawu (wartościowego przedmiotu, np. komputera, czy samochodu).

Jak wygląda wniosek o chwilówkę i ile na nią trzeba czekać?

Wnioski o udzielenie pożyczki chwilówki wypełnia się online, na stronie firmy, która je oferuje. Przed rozpoczęciem należy przygotować wszystkie niezbędne dokumenty, w szczególności mieć przy sobie dowód osobisty. Bez niego bowiem nie można złożyć wniosku. Po wypełnieniu formularza zostaniemy poproszeni o zweryfikowanie tożsamości za pomocą przelewu bankowego na niewielką kwotę, zwykle 0,01 zł. Warto wspomnieć, że nasze dane w banku muszą zgadzać się z tymi, które podajemy, chcąc otrzymać pożyczkę. Jeśli więc zakładając konto podaliśmy dwa imiona, a wnioskując o chwilówkę jedno, może to opóźnić proces, albo nawet skutkować odrzuceniem wniosku.

Jeśli wszystko jest OK i nasz wniosek otrzymał aprobatę firmy pożyczkowej, zostaniemy o tym poinformowani za pomocą SMS oraz emaila, a pieniądze powinny znaleźć się na naszym koncie bardzo szybko, nawet w ciągu 15 minut. Czasami zdarza się, że wniosek zostaje rozpatrzony pozytywnie, ale firma proponuje pożyczkę w mniejszej kwocie. Musimy wtedy zdecydować, czy przyjmujemy te warunki, czy próbujemy uzyskać większą pożyczkę w innym miejscu.

Wniosek o pożyczkę Vivus

Wniosek o pożyczkę Vivus

Ubieganie się o pożyczkę krok po kroku

  1. Sprawdź ofertę firm pożyczkowych z naszego rankingu chwilówek i wybierz najkorzystniejszą
  2. Klikając w przycisk Weź pożyczkę, zostaniesz przeniesiony do strony pożyczkodawcy
  3. Wypełnij wniosek na stronie pożyczkodawcy podając swoje dane
  4. Czekaj na decyzję pożyczkodawcy
  5. Jeśli wszystko przebiegło poprawnie powinieneś otrzymać przelew w przeciągu ok. 15 minut.

Zaświadczenia od pracodawcy a chwilówki

Najważniejszą zaletą chwilówek jest łatwość ich uzyskania i szybkość, z jaką otrzymuje się pieniądze. Z tego też powodu firmy pożyczkowe zrezygnowały z wymagania od klientów składania zaświadczeń o dochodach. Ocena zdolności kredytowej w każdej instytucji odbywa się nieco inaczej, ale wiadomo, że najważniejszym elementem jest badanie baz danych o dłużnikach oraz niekiedy BIK. Zamiast składania zaświadczeń, wystarczy jedynie oświadczenie w postaci zaznaczenia odpowiedniej opcji podczas wypełniania formularza online. Firma, która żądałaby od swoich klientów takich dokumentów, bardzo szybko przegrałaby z konkurencją.

Darmowe chwilówki – czy to naprawdę działa?

Strony internetowe firm pożyczkowych kuszą nasz ofertą pożyczki bez kosztów. Jeśli pożyczamy zatem 1000 złotych, to oddajemy 1000 złotych, nie płacąc żadnych kosztów ani odsetek. Wiele osób uważa, że jest to niemożliwe i że z taką propozycją musi być coś nie tak. W rzeczywistości jest to jak najbardziej realna oferta, z której możemy skorzystać, ale wyłącznie pod pewnymi warunkami.

Przede wszystkim jest to promocja dla nowych klientów, więc w każdej firmie pożyczkowej weźmiemy ją tylko raz. Kolejnym warunkiem, jaki musimy spełnić, by chwilówka była bez opłat i prowizji jest zwrócenie jej w całości w wyznaczonym terminie. Zazwyczaj jest to 30 dni. Jeśli spłacimy zobowiązanie przed upływem tego czasu, pożyczka nie będzie nas nic kosztowała. Jeżeli jednak nam się to nie uda i spóźnimy się ze spłatą choćby jeden dzień, zostaną nam naliczone odsetki oraz dodatkowe opłaty, w tym także za nieterminową spłatę. Wówczas może okazać się, że ta chwilówka będzie bardzo droga, dlatego przed jej wzięciem zawsze należy dwa razy pomyśleć.

Oferując darmowe chwilówki firmy pożyczkowe liczą na to, że klienci będą brać je lekkomyślnie, a potem nie spłacać w terminie. Tacy klienci przynoszą im ogromne zyski, warto więc zadbać o to, by nie stać się jednym z nich.

Koszty chwilówek

Jeśli nie bierzemy darmowej chwilówki, taka pożyczka będzie wiązała się z koniecznością poniesienia pewnych kosztów. Poza zwrotem pożyczonej kwoty, na koszty chwilówek składają się dwa czynniki. Po pierwsze jest to oprocentowanie, które zgodnie z przepisami prawa nie może przekroczyć dwukrotności stóp procentowych ustalonych przez Radę Polityki Pieniężnej. Poza odsetkami od pożyczonych pieniędzy należy także ponieść koszty pozaodsetkowe. Na te składają się między innymi: prowizja za udzielenie pożyczki, opłata za przygotowanie umowy, czy też różnego rodzaju inne opłaty. To właśnie za sprawą kosztów pozaodsetkowych chwilówki są kosztowne.

A ile zapłacimy tak naprawdę, pożyczając pieniądze w firmie chwilówkowej na okres 30 dni? Zwykle będzie trzeba zwrócić kilkanaście do nawet 20% więcej. Ponieważ chwilówki udzielane są zwykle w niskich kwotach, nie jest to szczególnym problemem, jeśli spłacamy na czas. Jeśli jednak będziemy zwlekać z oddaniem długu, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w przypadku tego typu pożyczek wynosi nawet kilkaset procent. Oznacza to, że po roku od wzięcia chwilówki do spłacenia będziemy mieli pięciokrotność zaciągniętej pożyczki. Nie warto robić sobie takich problemów. Najlepiej spłacać pożyczki w terminie i brać je tylko wtedy, kiedy wiemy, że będziemy mieli z czego je zwrócić.

Co się stanie, jeśli nie oddasz chwilówki w terminie?

Brak terminowej spłaty zaciągniętej pożyczki oraz brak prób kontaktu z pożyczkodawcą to najgorszy możliwy scenariusz. Niestety, bardzo często konsumenci, którzy nie mogą spłacić długu wybierają takie właśnie rozwiązanie, przez co wyłącznie pogarszają swoją sytuację.

Jeśli nie jesteśmy w stanie spłacić chwilówki na czas, należy skontaktować się z firmą, w której zaciągnęliśmy pożyczkę. Mamy wówczas dwie opcje, możemy rozłożyć zadłużenie na raty lub je refinansować. Spłata w ratach jest korzystniejsza, ponieważ mniej nas kosztuje, dlatego właśnie to powinno być najczęściej wybieranym rozwiązaniem.

Refinansowanie pożyczki chwilówki – co to jest?

Niestety, zdarza się także, że firma pożyczkowa zamiast rat oferuje refinansowanie chwilówki. Oznacza to, że na spłatę poprzedniego zobowiązania zaciągamy kolejne. W ten sposób powiększamy nasze zadłużenie. A jeśli kolejnej pożyczki nie spłacimy w terminie, potencjalne problemy, jakie nas czekają, będą o wiele większe. Na refinansowaniu chwilówek zyskują wyłącznie oferujące je firmy.

Kiedy pożyczka pozostaje niespłacona przez dłuższy czas, a pożyczkobiorca nie podejmuje kontaktu z firmą chwilówkową, ta wypowiada umowę. W konsekwencji może ona umieścić informację o braku spłaty zarówno w BIK, jak i bazach danych o dłużnikach. Rozpoczyna się naliczanie odsetek karnych, a po pewnym czasie sprawa kierowana jest do sądu. Wyrok zapłaty w trybie nakazowym daje firmie pożyczkowej możliwość egzekucji należności za pośrednictwem komornika. Dla nas może to oznaczać zablokowanie kont bankowych, a nawet zajęcie i licytację elementów majątku, by spłacić dług.

Sam wpis do rejestrów dłużników praktycznie uniemożliwia dalsze korzystanie z chwilówkę. Każda inna firma widząc, że dana osoba wzięła taką pożyczkę i jej nie spłaciła, rozpatrzy jej wniosek o pieniądze negatywnie.

Chwilówki a pandemia Covid-19

Wiosną 2020 roku, kiedy Covid-19 pojawił się w Polsce, wielu ludzi pracujących ucierpiało wskutek luckdownu i zawieszenia różnych działów gospodarki. Chcąc pomóc osobom z kredytami oraz pożyczkami Związek Przedsiębiorstw Finansowych i Fundacja Rozwoju Finansowego rekomendował zawieszanie spłat osobom które straciły jedyne lub główne źródło dochodu. Pożyczkobiorcy, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji mogą zatem składać takie wnioski także w przypadku chwilówek. W niektórych firmach pożyczkowych żąda się udokumentowania strat, inne z kolei podchodzą do tego bardziej liberalnie i chętnie zawieszają spłatę bez dodatkowych dokumentów.

Ranking chwilówek

Sprawdziliśmy oferty firm pożyczkowych i stworzyliśmy ranking najlepszych chwilówek i pożyczek online. Zapoznaj się z opisem każdej z firm oferującej tego tupu produkty finansowe.

Provident

Provident na polskim rynku funkcjonuje już od 1997 roku. Początkowo oferował wyłącznie pożyczki przez przedstawicieli, zawierane w domu klienta. Od długiego czasu oferuje również możliwość wzięcia pożyczki przez internet. Nie jest to jednak instytucja oferująca chwilówki sensu stricto, ponieważ minimalny czas, na jaki można wciąż pożyczkę w Providencie to 3 miesiące. Maksymalnie spłatę naszego zobowiązania można rozłożyć na aż 36 miesięcznych rat. Firma Provident pożyczy nam od 300 złotych do aż 15 tysięcy złotych.

Od firm oferujących chwilówki odróżnia też Providenta oprocentowanie. W przypadku najkrótszych okresów spłaty jest to “zaledwie” 172% RRSO, a pożyczki na rok i dłużej mają RRSO nawet na poziomie niecałych 20%. Oznacza to, że w przypadku firmy Provident pożyczka długoterminowa jest tylko trochę droższa niż kredyt bankowy. Przy o wiele mniej restrykcyjnych formalnościach, jakie spełnić musi klient, by otrzymać pieniądze. Po złożeniu wniosku oblicza naszą zdolność kredytową, sprawdza także bazy danych o dłużnikach. Provident podchodzi jednak do klientów dość liberalnie, przez co uzyskanie pożyczki nie jest bardzo trudne.

Wonga chwilówki

Wonga udziela pożyczek w Polsce od 2013 roku. Obecnie jej oferta to przede wszystkim najbardziej typowe chwilówki, czyli mikropożyczki na okres jednego miesiąca. W ofercie firmy znajdziemy darmowe chwilówki, w takiej formie pożyczyć możemy kwotę 1000 złotych, jako nowi klienci. Wonga udziela także pożyczek ratalnych, maksymalną kwotą, o jaką możemy wnioskować, jest 20000 złotych. Czas spłaty pożyczki ratalnej to nie więcej niż 48 miesięcy. W przypadku pożyczek ratalnych Wonga oferuje swoim klientom usługi bezkosztowej przerwy w spłacaniu, a także 7-dniowe odroczenie spłaty raty.

Vivus

Vivus to z całą pewnością jedna z najbardziej rozpoznawalnych firm na rynku chwilówek. Była jedną z pierwszych, które zdecydowały zarówno się na udzielanie pożyczek przez internet, jak I wprowadzenie promocji w postaci pierwszej pożyczki za darmo. Dzięki temu Vivus do dzisiaj postrzegany jest jako jeden z liderów rynku i ma dużo liczbę klientów. Firma bada zdolność kredytową osób składających wniosek w Biurze Informacji Kredytowej, a także w bazach danych dłużników. Stali klienci Vivusa mogą liczyć na bardziej preferencyjne warunki udzielania chwilówek. Bardzo chwalona jest szybkość wypłacania pożyczek, zwykle proces ten zajmuje zaledwie kilka minut od uzyskania pozytywnej decyzji.

Chwilówki Finbo i Kuki

Firmy Finbo oraz Kuki są o wiele młodsze niż ich omówiona wcześniej konkurencja. Niemniej jednak obie zyskały sobie już wielu zadowolonych klientów dzięki czemu znalazły się w naszym rankingu. Omawiamy je wspólnie, ponieważ właścicielem obu jest ten sam podmiot, Fincapital Spółka z o.o.

Oferta Finbo oraz Kuki jest bardzo typowa, jeśli chodzi o rynek pożyczek krótkoterminowych. Terminy zwrotu to 30 dni, oprocentowanie w obu podmiotach jest też podobne, wynosi nieco ponad 500% w skali roku. Podstawową różnicą w ofercie jest fakt oferowania przez Finbo pierwszej pożyczki za darmo, czego nie znajdziemy w Kuki. Ta pierwsza może też pochwalić się najwyższą kwotą, jaką pożycza bez odsetek i opłat, aż 5000 złotych.

Chwilówki Smartopożyczka

Smartpożyczka to chwilówki od 200 do 3000 złotych, udzielane na okres do 30 dni. Dla stałych klientów kwota może być podniesiona do nawet 10000 złotych. Firma ta nie oferuje pierwszej pożyczki za darmo, a swoich potencjalnych klientów sprawdza zarówno w bazach danych dłużników, jak i w Biurze Informacji Kredytowej. Jako jedna z niewielu na rynku, Smartpożyczka wymaga od klientów ukończonego 21-go roku życia. Od konkurencji firma ta odróżnia się ofertą konta premium dla klientów. W cenie 69 złotych otrzymują oni między innymi gwarancję priorytetowego rozpatrzenia wniosku oraz przesłanie pożyczki za pomocą systemu szybkich płatności, co jest rozwiązaniem szybszym niż klasyczne przelewy bankowe.

Chwilówki Pożyczka Plus

Pożyczka Plus oferuje chwilówki w kwocie do 600 złotych bez dodatkowych kosztów oraz do 3000 złotych z normalnym oprocentowaniem. Kolejna pożyczka może być natomiast w kwocie nawet 10000 złotych. Ta firma od konkurencji odróżnia się możliwości udzielania pożyczek na okres dłuższy niż standardowe 30 dni. Klienci mogą bowiem wybrać maksymalny okres nawet do 45 dni. Im dłuższy okres na który klient zaciąga chwilówkę, tym niższe jest jej RRSO, które w przypadku maksymalnej długości wynosi ponad 200%, zaś dla 30 dni aż ponad 500%. Pożyczka Plus oferuje klientom także możliwość refinansowania swoich chwilówek, jeśli nie są oni w stanie terminowo spłacić zadłużenia.

Klienci szukający krótkoterminowych pożyczek w Polsce mają, jak widać, spory wybór. W sumie na rynku działa ponad 30 tego typu firm, a tutaj omówiliśmy tylko kilku największych graczy. Jak zatem można rzetelnie ocenić chwilówki? Czy są one bezpieczne, czy może wręcz przeciwnie?

Są to pożyczki świetne wtedy, kiedy pieniędzy potrzebujemy nagle i wiemy, że będziemy w stanie spłacić je w całości, w określonym umową terminie. To także rozwiązanie dla tych, którzy na przykład z powodu posiadanego zadłużenia się są oceniani pozytywnie przez banki. Dodatkowa gotówka w szybki i łatwy sposób jest jednak kusząca. Dlatego przed podpisaniem umowy zawsze warto zastanowić się nad tym, czy na pewno jej potrzebujemy. Najgorsze, co może się przydarzyć, to brak spłaty w terminie, który uruchamia dodatkowe opłaty. W sieci nietrudno znaleźć przykłady osób, które przez lekkomyślną pożyczkę i brak terminowej spłaty znalazły się w sporych tarapatach.